משכנתא הפוכה

תהליך רכישת דירה כרוך לרוב בנטילת משכנתא, המהווה את אחת ההלוואות המשמעותיות ביותר שניקח במהלך חיינו. עולם המשכנתאות מחייב הבנה והיכרות מעמיקה עם המונחים הפיננסיים השונים בכלל והמונחים הרלוונטיים לתחום המשכנתאות בפרט, על מנת שנבחר את סוג המשכנתא המתאימה ביותר עבורנו ואחת מהמשכנתאות הללו היא משכנתא הפוכה. במה בדיוק מדובר? מוזמנים לקרוא ולגלות

משכנתא הפוכה מה זה?

בין אם הצלחנו להגשים את החלום ולרכוש דירה משלנו ובין אם אנחנו בדרך לשם, סביר להניח כי כולנו שמענו על המונח משכנתא, אותה נצטרך לקחת בכדי להשלים את ההון העצמי שהצלחנו לצבור עם השנים. השאלה היא: משכנתא הפוכה מה זה? והתשובה היא שבעוד שמשכנתא רגילה מאפשרת לנו לרכוש נכס, הרי שמשכנתא הפוכה פועלת בדיוק הפוך, כשהיא מהווה הלוואה לכל מטרה תמורת שיעבוד נכס בבעלותנו.

משכנתא הפוכה יכולה להיות פתרון מימון נוח ויעיל למטרות שונות ומגוונות, כמו למשל עזרה לילדים, סילוק חובות, השקעה בעסק (מתאפשרת גם באמצעות הלוואות סולו), שמירה על איכות חיים לאחר פרישה לגמלאות ועוד.

מה גובה ההלוואה שניתן לקבל במסגרת משכנתא הפוכה?

סכום ההלוואה שניתן לקבל במסגרת משכנתא הפוכה משתנה בין הגופים המממנים ובעיקרון, סכום ההלוואה המקסימלי מושפע משני פרמטרים עיקריים – גיל הלווים וערך הנכס המשועבד. כך, ניתן לרוב לקבל הלוואה הנעה בין 20% מערך הנכס ועד לסכום מקסימלי של 60% מערך הנכס.

משכנתא הפוכה תנאים

כשמדברים על משכנתא הפוכה תנאים בסיסיים הם חלק מהעניין. משכנתא הפוכה ניתן לקבל הן מהבנקים והן מגופים חוץ בנקאיים, כמו חברות ביטוח וחברות אשראי, כשהתנאים הבסיסיים לקבלתה הם:

• גיל הלווים- בין אם מדובר בלווה אחד ובין אם בזוג לווים, הגיל המינימלי לקבלת הלוואת משכנתא הפוכה מתחיל לרוב מגיל 55.
• מצב הנכס- בכדי לקבל משכנתא הפוכה הלווים צריכים להיות בעלי נכס נקי משעבוד, בעל רישום מוסדר ובשווי מינימלי של 1,000,000 ₪.
• חתימת הילדים- במסגרת הליך משכנתא הפוכה, הילדים של הלווים נדרשים לחתום על הצהרה שהם מודעים לכך שהוריהם ממשכנים את הנכס שבבעלותם.
• אישורים רפואיים- במידה והלווים עברו את גיל 80, הרי שהם יצטרכו להציג אישורים רפואיים המעידים על כך שהם צלולים דיים בכדי לבצע את העסקה.
• החזר ההלוואה- הלווים יצטרכו להחזיר את ההלוואה במועד מכירת הבית או לאחר שנה ממועד פטירתם של שני הלווים.

תנאי תשלום משכנתא הפוכה

במשכנתא הפוכה ניתן לבחור במספר צורות תשלום והחזר הלוואה:

• לוח שפיצר- תשלום של קרן וריבית, בדומה להלוואות משכנתא רגילות אחרות, כמו משכנתא מחיר למשתכן, משכנתא לדירה שנייה ועוד, כך שפירעון המשכנתא יחל בעודכם בחיים.
• תשלום ריבית- במידה ואתם מעוניינים לשלם רק חלק מהתשלום, הרי שניתן לסלק בהתחלה רק את תשלומי הריבית ובכך, להותיר חוב מצומצם על הנכס במועד סילוק ההלוואה.
• ללא תשלום- זה אמנם נשמע קצת מוזר, אך במשכנתא הפוכה קיימת אפשרות שלא לשלם את המשכנתא בעודכם בחיים ולתת לקרן והריבית על ההלוואה להצטבר עד מועד הפטירה.

יתרונות משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה היא ללא ספק אחד המוצרים הפופולאריים ביותר בשנים האחרונות וזאת בין השאר בשל שורת יתרונות בולטים:

• הלוואה ללא ביטחונות / ערבים- מאחר והנכס עצמו מהווה בטוחה להלוואה, הרי שאין הכרח להציג תלושי שכר ו/או הכנסות חודשיות קבועות.
• הלוואה גמישה- את סכום המשכנתא ההפוכה שאישרו לכם, תוכלו לחלק ולהשתמש בהתאם לצרכיכם, כלומר, בשלבים הראשונים להשתמש בחלק מהסכום שאישרו לכם ולאחר מכן, להגדיל את ההלוואה בהתאם לצורכיכם. גמישות זו מאפשרת לכם גם ליהנות מתשלום ריבית רק על חלק ההלוואה שנלקח בפועל ובכך, לחסוך לא מעט כסף.
• הליך מהיר- הליך הלוואת משכנתא הוא הליך בירוקרטי מתיש למדי, הכרוך במילוי אינספור מסמכים והצהרות של הלווים. בניגוד למשכנתא הרגילה, הליך הלוואת משכנתא הפוכה הוא הליך מהיר, שאינו מחייב עריכת ביטוח חיים, מילוי הצהרת בריאות ושאר מסמכים.
• בעלות הנכס- במהלך תקופת הלוואת משכנתא הפוכה, הנכס שלכם נשאר בבעלותכם המלאה, כך שתוכלו להמשיך לגור בו או לבחור להשכיר אותו.

חסרונות משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה היא אמנם בין פתרונות המימון האידיאליים ללווים שבבעלותם דירה ללא שיעבוד, אך כמו בתחומים אחרים בחיים, גם למשכנתא הפוכה קיימים מספר חסרונות. בין חסרונות משכנתא הפוכה נמנים:

• אחוז מימון- גובה הלוואת המשכנתא ההפוכה נגזר מגיל הלווה ואחוז מסוים משווי הנכס, דבר המגביל את אחוז המימון שניתן לקבל.
• ריביות- מאחר ומדובר בהלוואה בתנאים מסוכנים מבחינת הבנק, הרי שהבנק מגדר את הסיכון באמצעות ריביות גבוהות בהשוואה לריביות הניתנות במסגרת משכנתא רגילה.
• פגיעה אפשרית בערך הנכס- בדומה להלוואות אחרות, גם במקרה של משכנתא הפוכה יש לקחת בחשבון את האפשרות שהלווים לא יצליחו להחזיר את ההלוואה, דבר העלול להביא למכירת הנכס בהליך כינוס נכסים, בו סביר להניח כי יתקבל סכום נמוך יותר משוויו האמיתי של הנכס.

כיצד נוטלים משכנתא הפוכה?

ככלל, תהליך לקיחת משכנתא הפוכה הוא תהליך פשוט, מהיר וידידותי למשתמש, הכרוך במספר שלבים:

• פנייה אל גופי המימון- בדומה למשכנתא רגילה, גם במשכנתא הפוכה השלב הראשון יהיה פנייה מסודרת אל הבנקים או גופי המימון הרלוונטיים, תוך ציון מטרת בקשת ההלוואה (סביר להניח כי בקשת הלוואה במטרה לעזור לילדים תענה בחיוב יותר מאשר הלוואה לצורך טיול מסביב לעולם).

• הצגת מסמכים- אמנם לא מדובר באותה כמות מסמכים הנדרשת בהליך משכנתא רגילה, אך עדיין נדרש להציג מסמכים בסיסיים, כמו תעודת זהות פירוט עובר ושב ורישום מסודר של הנכס (נסח טאבו), בכדי לקבל אישור עקרוני מהבנק.

• אישור עקרוני- במידה והמסמכים שהעברתם מספקים את הבנק, הרי שהוא יעניק לכם אישור עקרוני לקבלת משכנתא הפוכה. כדאי לדעת כי מבחינת הבנק מדובר באישור המעיד על נכונות להעניק את ההלוואה, אך הוא כולל מספר תנאים בהם הלווים נדרשים לעמוד לפני שהוא מקבל תוקף מחייב מבחינת הבנק.

• הערכת שמאי- הערכת שמאי מטעם הבנק נדרשת בכדי להעריך את שווי הנכס, המהווה כאמור את אחד הפרמטרים המרכזיים בקביעת גובה ההלוואה שתוכלו לקבל.

• קבלת ההלוואה- לאחר הערכת שמאי תוכלו לחתום על מסמכי המשכנתא ולהחתים את הילדים על הצהרה המעידה על כך שהוא מודעים להליך ולקבל את כספי ההלוואה ישירות אל חשבון הבנק שלכם.

האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה?

בסופו של דבר, משכנתא הפוכה היא פתרון יעיל ונוח עבור אנשים רבים שאין להם אלטרנטיבות אחרות להשיג סכומי הלוואה משמעותיים בתנאים נוחים. גם אם קיימים תנאים מעט מגבילים או מסוכנים עבור הלווים, הרי שניתן להתמודד איתם באמצעות הגבלת הסכום ובחירת מסלול תשלום מתאים ליכולות הפיננסיות שלכם. לפיכך התשובה לשאלה האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה תלויה במצב הספציפי של הלווה ובשאלה אם יש לו אלטרנטיבות אחרות.

מהי הדרך המומלצת לקחת משכנתא הפוכה?

הדרך המומלצת לקחת משכנתא בתנאים המתאימים והמשתלמים ביותר עבורכם היא באמצעות שירותי ייעוץ משכנתא פרטי, המציעים לכם מעטפת שירותים מקיפה ונרחבת, הכוללת ניתוח מעמיק של אפשרויות ההלוואה המשתלמות ביותר עבורכם, ניהול משא ומתן מול הבנקים והגעה לתמהיל הלוואה המשכנתא המתאים ביותר למצב שלכם.

לסיכום

משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל צורך ומטרה, המיועדת לבני הגיל השלישי שבבעלותם נכס ללא שיעבוד. תמורת שיעבוד הנכס תוכלו לקבל הלוואה בתנאים משתלמים, ללא בירוקרטיה מיותרת ובתנאי תשלום ייחודיים. על מנת להתאים את הלוואת המשכנתא לצרכים והיכולות שלכם ולהגיע לתמהיל מומלץ, כדאי להיעזר בשירותיו ייעוץ משכנתאות, שיכוונו וילוו אתכם לאורך כל התהליך.