משכנתא לכל מטרה

את הלוואת המשכנתא לדירה רגילה סביר להניח כי כולכם מכירים, גם אם באופן שטחי ומבלי לעבור התמחות מעמיקה בנושא. אך מלבד הלוואת המשכנתא הרגילה, עולם המשכנתאות מציע לנו עוד מגוון הלוואות משכנתא, וביניהן משכנתא לכל מטרה. מהי משכנתא זו ומתי כדאי לקחת אותה? כל זאת ועוד במאמר שלפניכם

מהי משכנתא לכל מטרה?

רבים מאיתנו נוטים לקשר את המונח משכנתא להלוואה, לצורך רכישת דירה, אך למעשה עולם המשכנתאות מציע לנו עוד מגוון הלוואות משכנתא שונות, וביניהן משכנתא לכל מטרה. כפי שניתן להבין מהשם, זוהי היא הלוואה הניתנת לכל מטרה, כדוגמת שיפוץ, רכישת רכב ושלל סיבות נוספות, וזאת בתנאי שהגוף המממן יאשר את ההלוואה. למעשה, צריך להציג סיבה מוצדקת למדי כדי לקבל אישור להלוואה, כך שלא באמת מדובר בהלוואה "לכל מטרה".

מהם תנאי הלוואת משכנתא לכל מטרה?

בכדי לקבל את ההלוואה, נדרש לעמוד במספר תנאים בסיסיים, במסגרתם נקבל אישור להלוואה וכן ייקבעו תנאי ההלוואה:

שיעור המימון של משכנתא לכל מטרה

בשונה ממשכנתא לרכישת דירה רגילה, בהלוואת משכנתא לכל מטרה ניתן לקבל שיעור מימון מקסימלי עד לסך 50% מהנכס בבעלותנו, אותו אנו מתכוונים לשעבד כנגד ההלוואה. כך לדוגמה, עבור נכס השווה 1 מיליון ₪, נוכל לקבל הלוואה מקסימלית של עד חצי מיליון ₪. בשיעור המימון לעיתים יש זמנים חריגים שהרגולציה של בנק ישראל משנה להוראת שבעה שניתן אף לקבל למעלה מ50 אחוז. למשל בקורונה היה ניתן לקבל עד 70 אחוז. במלחמת חרבות ברזל היה ניתן לקבל 200,00 מעל 50% מימון ובלבד שלא יעבור את ה70% מימון

ריביות

בדומה להלוואות משכנתא אחרות כמו משכנתא לדירה ראשונה, גם במקרה זה, הריביות ייקבעו על פי הנתונים הפרטניים של הלווים ובהתאם למצב השוק. ככלל, הריביות הניתנות במסגרת הלוואה זו, נחשבות לגבוהות יותר מאשר במשכנתא רגילה לרכישת דירה.

תקופת ההלוואה של משכנתא לכל מטרה

אם עד כה עסקנו בהבדלים, הרי שניתן להצביע על מכנה משותף אחד בין ההלוואות, והוא תקופת ההלוואה, אותה ניתן לפרוס בשני המקרים על פי תקופה ארוכה ובהתחשב בגילם של הלווים ומצבם הכלכלי.

משכנתא שניה לכל מטרה

אפשרות נוספת לקבלת הלוואה לכל מטרה היא משכנתא שניה לכל מטרה, המהווה אף היא הלוואה כנגד נכס קיים. הגבלת 50% שיעור מימון עדיין נותרת בעינה גם במקרה זה. כלומר, אם נחזור לדוגמה הקודמת של נכס בשווי 1 מיליון ₪ ונוסיף משכנתא קיימת בסך 200 אלף ₪, הרי שבמסגרת 50% שיעור מימון משווי הנכס ובקיזוז הלוואת המשכנתא הקיימת, נוכל לקבל משכנתא שניה לכל מטרה בגובה מקסימלי של 300 אלף ₪.

אחד היתרונות הבולטים שיש למשכנתא שניה לכל מטרה, הוא ההליך המקוצר לאישור ההלוואה, שכן הבנק מסתמך על הבטוחות הקיימות ואינו דורש בטוחות חדשות. כל זאת כמובן בהנחה שמשכנתא שניה לכל מטרה תילקח באותו בנק בו קיימת הלוואת המשכנתא המקורית.

תהליך קבלת משכנתא לכל מטרה

כעיקרון, תהליך קבלת משכנתא לכל מטרה אינו שונה במהותו מתהליך לקיחת משכנתא רגילה, המורכב ממספר שלבים מרכזיים:

1. מילוי פרטים הנוגעים למצבכם הכלכלי ומטרת ההלוואה
2. קבלת אישור עקרוני והעברת אסמכתאות המאמתות את הפרטים עליהם הצהרתם בשלב הראשון
3. הערכת שמאי מטעם הבנק במטרה לקבוע את שווי הנכס
4. העברת המשכנתא (ישירות אל חשבון הבנק שלכם)

ההמלצה הרווחת היא לפנות בהקדם לשירותיו של יועץ פרטי. זאת בכדי לנתח ולהבין לעומק את המשמעות של ההלוואה, ולבחון את האפשרויות הטובות ביותר עבורכם.

מהם היתרונות והחסרונות של משכנתא לכל מטרה?

בדומה להלוואות אחרות כמו משכנתא מחיר למשתכן, גם בנושא זה קיימים יתרונות וחסרונות:

יתרונות 

1. פתרון נוח להתמודדות עם מספר רב של הלוואות
2. הלוואה משתלמת, הן מבחינת הריביות והן מבחינת פריסת התשלומים, לעומת הלוואות אחרות

חסרונות של משכנתא לכל מטרה

1. תהליך אישור ממושך
2. חשיפה לקנסות יציאה בעת מכירה של הדירה
3. עלולה לגרום לחוסר סדר פיננסי ותחושת אשליה של "יהיה בסדר"

מתי מומלץ לקחת משכנתא לכל מטרה?

את בהלוואה זו מקובל לקחת במקרים בהם נדרש לכם סכום כסף גדול, אותו אתם מעדיפים להחזיר בהחזר נמוך ולטווח ארוך. יחד עם זאת, יש לקחת בחשבון את כלל היתרונות והחסרונות של ההלוואה והתאמתה למאפיינים האישיים והפיננסיים של הלווים. מדובר בתהליך אותו מומלץ לעבור יחד עם איש מקצוע מומחה בתחום – יועץ משכנתא פרטי.