יועץ משכנתאות - אריה ברין

במציאות הכלכלית המאתגרת שאנו חווים כיום, בולטת המגמה הבלתי פוסקת של עליית מחירי הנדל"ן. מגמה זו מאלצת זוגות רבים לפנות אל הבנק בבקשה לקבלת הלוואת משכנתא, שתעזור להם להשלים את ההון העצמי שצברו. עוד לפני שמתחילים בתהליך, כדאי לפנות אל יועץ משכנתאות מומחה. שואלים את עצמכם מדוע? הנה לפניכם כל המידע החשוב בנושא

האם ניתן לקחת משכנתא באופן עצמאי?

רכישת דירה בישראל היא אחת העסקאות היקרות ביותר שנבצע במהלך חיינו. לאור הסכומים המשמעותיים, רבים מהרוכשים פונים אל הבנק בבקשה לקבל הלוואת משכנתא, שתשלים את ההון העצמי שהצליחו לגייס. סכומי ההלוואה ותקופת ההלוואה הממושכת, הופכים יחדיו את הלוואת המשכנתא לאחת ההלוואות המשמעותיות ביותר בחיינו. לכן, חשוב לדאוג כי נקבל את תנאי ההלוואה המשתלמים ביותר.

באופן טבעי, כשאנשים מחפשים לקבל את הלוואת המשכנתא המשתלמת ביותר, הם פונים אל הבנק בו מתנהל חשבון העו"ש שלהם. במידה והם מגדילים ראש, הם מגיעים אל הפגישה בבנק לאחר שקראו קצת על תחום המשכנתאות וניסו להכיר את כלל המושגים הרלוונטיים. אז אמנם ניתן לקחת משכנתא באופן עצמאי, אך סביר להניח כי כל עוד לא התמקצעתם בתחום ועל רקע הלחץ הרב ולוחות הזמנים המצומצמים בהם אתם נמצאים בהליך רכישת הדירה, הרי שדרך זו לא תביא אתכם לקבל את תנאי ההלוואה האופטימליים.

מה ההבדל בין יועץ משכנתאות פרטי לבין יועץ משכנתא של הבנק?

במסגרת הלוואת המשכנתא באמצעות הבנק, הבנקים השונים מציעים גם שירותי ייעוץ משכנתאות. אנשים רבים נוטים להסתמך על שירותים אלו במקום לבחור יועץ משכנתאות פרטי. בחירה זו נובעת בעיקרה מהמחשבה כי יועץ המשכנתאות של הבנק אכן מעוניין להשיג עבורנו את התנאים הטובים ביותר. עם זאת, אם נסתכל על התמונה במבט רחב, נבין כי יועץ המשכנתאות של הבנק עובד בסופו של דבר עבור הבנק. לכן, במידה ואנחנו רוצים לשמור על האינטרסים שלנו מול הבנק ולהגיע להלוואת משכנתא מותאמת אישית לצרכים והמטרות שלנו – חשוב שנעזר בשירותי יועץ משכנתאות פרטי.

יועץ משכנתא – כל היתרונות של שירותי ייעוץ משכנתא

ניתן להבין אם כן, כי האפשרות לקחת משכנתא באופן עצמאי אינה אפשרות מומלצת למדי, ולכן, כדאי וחשוב להיעזר בשירותי ייעוץ משכנתא פרטיים. זאת בעיקר בשל שורת היתרונות המרכזיים הבאים:

חיסכון

יועץ משכנתאות מומלץ יכול לחסוך לכם כסף רב לאורך תקופת הלוואת המשכנתא, אך מלבד הכסף, שירותי ייעוץ משכנתא יוכלו לחסוך לכם גם זמן יקר, הכרוך בעריכת סקרים והשוואות בין הבנקים השונים במטרה להגיע לתמהיל ההלוואה הטוב ביותר.

מבט קדימה

הלוואת המשכנתא היא אחת ההלוואות המשמעותיות שניקח במהלך חיינו וזאת בין השאר בשל תקופת ההלוואה הממושכת, המתפרסת על פני עשרות שנים. במציאות כלכלית משתנה, הניסיון והידע של יועץ המשכנתאות יוכלו לסייע לנו לתכנן היטב את הלוואת המשכנתא כך שתוכלו לשמור על תנאי הלוואה אטרקטיביים גם בעתיד.

יכולת ניהול משא ומתן

יועץ משכנתאות פרטי מגיע עם כוח מיקוח של קהל לקוחות העומד מאחוריו, כך שנקודת הפתיחה שלו במשא ומתן מול הבנקים הינה הרבה יותר תחרותית בהשוואה לאדם הפרטי ובכך, הוא יוכל להשיג עבורכם את התנאים הטובים ביותר.

ליווי מלא

בניית תמהיל המשכנתא והשגת התנאים האטרקטיביים הם אמנם לב ליבו של תהליך הלוואת המשכנתא, אך בל נשכח כי תהליך הלוואת המשכנתא כרוך גם בהתרוצצויות שונות ובירוקרטיה נוספת, כך שליווי מקצועי לאורך כל התהליך יוכל בהחלט להעניק לנו ראש שקט ובטוח.

מהי הלוואת המשכנתא המומלצת?

מטבע הדברים, כולנו מחפשים אחר הלוואת המשכנתא המומלצת ביותר, כשרבים מאיתנו נוטים לייחס חשיבות יתר לגובה ההחזר החודשי, מבלי להתחשב בסך ההחזר שנצטרך להחזיר בסיום תקופת ההלוואה. הלוואת משכנתא מומלצת צריכה להתחשב ביכולות והצרכים של הלווים וכמובן, בתנאי השוק הקיימים נכון למועד לקיחת הלוואת המשכנתא. לפיכך, לא ניתן להצביע על הלוואת משכנתא אחידה ומומלצת לכולם, כשכל הלוואת משכנתא צריכה להיות מותאמת באופן אישי לכל לווה.

כיצד בונים תמהיל משכנתא מותאם אישית?

על מנת לבנות תמהיל משכנתא מומלץ ומותאם אישית ליכולות והצרכים שלכם, חשוב לפנות אל יועץ משכנתאות פרטי. יועץ משכנתא מומלץ ישכיל להרכיב עבורכם את תמהיל המשכנתא המומלץ, תוך התחשבות במספר פרמטרים עיקריים:

1. ניתוח מצב הלווים- בשלב הראשון חשוב להבין מהם הצרכים והמטרות של הלווים ובעיקר, לנתח ולאפיין את מצבם הכלכלי, בהווה ובעתיד, באופן שיסייע להבין אילו מסלולים כדאי שירכיבו את תמהיל המשכנתא ומה גובה ההחזר החודשי המומלץ.

2. ניהול סיכונים- בעת בחירת מסלולי ההלוואה השונים, יש לקחת בחשבון את רמת הסיכון והתנודתיות המועדפת על הלווים. כך לדוגמה, מסלול ריבית קבועה ולא צמודה יתאים בעיקר לאלו המעוניינים לשמור על יציבות ולצמצם עליות בהחזר החודשי.

3. יכולת החזר- על פי הגבלות בנק ישראל, החזר משכנתא מקסימלי יכול להגיע עד לסך 40% מגובה ההכנסה הפנויה, כשבפועל, הבנקים מגבילים את גובה ההחזר עד לסך 35% מההכנסה הפנויה.

4. עמלת פירעון מוקדם- תמהיל משכנתא מומלץ צריך להתחשב גם בתחזיות עתידיות, לרבות אפשרויות של פירעון מוקדם ומחזור המשכנתא, כך שיש לקחת בחשבון את גובה העמלה שתצטרכו לשלם בכל מסלול.

5. הגבלות בנק ישראל- יש לקחת בחשבון כי בנק ישראל מגביל את אפשרויות שילוב הריביות ובחירת המסלולים, כשנכון להיום, ניתן לבחור במסלולים של ריבית משתנה עד 66% מסכום המשכנתא, כש-33% מסכום המשכנתא צריך להיות בריבית קבועה.

האם שירות ייעוץ משכנתאות פרטי מתאים רק לאלו הלוקחים משכנתא ראשונה?

רבים נוטים לחשוב כי שירותי ייעוץ משכנתאות פרטי מתאימים רק לאלו שעבורם זאת עסקת נדל"ן ראשונה, אך למעשה, הידע המקצועי והניסיון הרב של יועץ המשכנתאות יכולים לתת לכם מעטפת שירותים מקצועית ונרחבת בכלל התחומים בהם תצטרכו לקבל הלוואת משכנתא, החל ממשכנתא לדירה שנייה, דרך מחזור משכנתא ועד למציאת פתרונות משכנתא יצירתיים עבור אלו שהבנק סירב לאשר להם הלוואת משכנתא.