הלוואת המשכנתא היא אחד השלבים המהותיים בדרך להגשמת חלום רכישת הדירה שלנו, אך לעיתים מתברר כי הבנק מסרב לתת לנו את הלוואת המשכנתא המבוקשת. נכון, מדובר בסיטואציה לא נעימה, אך היא בהחלט לא מהווה תחנה סופית בדרך לרכישת הדירה שלכם. זה בדיוק הזמן להכיר את הפתרון המושלם – משכנתא חוץ בנקאית.
מי נותן משכנתא חוץ בנקאית?
כשאתם כבר רואים את עסקת רכישת הדירה שלכם מתחילה לרקום עור וגידים, לקבל סירוב מהבנק להלוואת המשכנתא המבוקשת זהו בהחלט רגע לא נעים. עם זאת, זו בהחלט לא המילה האחרונה בנושא, שכן ניתן למצוא מגוון פתרונות מימון לקבלת הלוואת משכנתא. לכן, לשאלה מי נותן משכנתא חוץ בנקאית, התשובה היא – גופים פיננסיים שונים שאינם בנקים, כמו חברות ביטוח, חברות אשראי, חברות מימון ועוד.
באילו מקרים הבנק מסרב לתת משכנתא?
רכישת דירה בישראל היא עסקה יקרה למדי, כך שגם לאחר גיוס ההון הראשוני הנדרש, סביר להניח כי נצטרך לחפש פתרונות מימון מתאימים ליתרת הסכום. אחד הפתרונות המקובלים והנפוצים ביותר הוא הלוואת המשכנתא, אותה נהוג לרוב לקחת מהבנק.
לאור הסכומים המשמעותיים ותקופת ההלוואה הממושכת, לפני שהבנק מאשר את הלוואת המשכנתא, הוא עורך את הבדיקות שלו. זאת במטרה להבטיח בסבירות גבוהה כי הלווים יוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא. לעיתים, בדיקות אלו מסתיימות בסירוב משכנתא, כאשר בין הסיבות העיקריות לכך ניתן למנות:
- הכנסה חודשית נמוכה- על פי בנק ישראל, החזר משכנתא מקסימלי יכול להגיע עד לשיעור של 35% מהכנסות הלווים. במידה והכנסות הלווים נמוכות ואינן תואמת את דרישות בנק ישראל, הרי שהבנק יסרב לאשר את המשכנתא, ולכן תאלצו לקחת משכנתא חוץ בנקאית
- היסטוריה בנקאית שלילית- אם עד כה התנהלתם בצורה לקויה בחשבון הבנק שלכם, כדוגמת מוסר תשלומים נמוך, סביר להניח כי הבנק יראה בכם לווים "מסוכנים" ויימנע מלאשר לכם את ההלוואה המבוקשת.
- דירוג אשראי נמוך- לכל לקוח יש דו"ח אשראי המדרג את התנהלותו הכלכלית. מקרים כמו פתיחת תיק בהוצאה לפועל וחריגה ממסגרת האשראי, מהווים התנהגות כלכלית רשלנית, המשפיעה על דירוג האשראי שלכם ועל מידת הנכונות של הבנק לאשר את הלוואת המשכנתא.
משכנתא חוץ בנקאית – יתרונות
משכנתא חוץ בנקאית היא פתרון אידיאלי למסורבי משכנתא מהבנק, אך לא רק עבורם. גופי המימון החוץ בנקאיים אינם מחויבים לעמוד ברגולציה המחמירה המוטלת על הבנקים. בשל כך, להלוואה קיימים מספר יתרונות מובהקים:
- גיל הלווים- בניגוד לבנקים המאפשרים לקחת הלוואת משכנתא עד גיל 75, בגופי מימון חוץ בנקאיים לא קיימת הגבלה כזאת, וניתן לקחת משכנתא באמצעותם גם בגילאים מבוגרים יותר.
- שיעור החזר החודשי- בעוד שהבנקים דורשים החזר חודשי מקסימלי של עד 35% משכר הלווים, חברות המימון החוץ בנקאיות מאשרות אחוזים גבוהים יותר, היכולים להגיע גם ל– 50% ומעלה.
- גמישות- תהליך אישור המשכנתא באמצעות גופים וחברות חוץ בנקאיות נחשב לתהליך גמיש ומהיר במיוחד.
משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים
חברות חוץ בנקאיות מאפשרות לקחת גם משכנתא לכל מטרה, כשהמטרות העיקריות בהלוואה זו הן לרוב לסגירת חובות, הקטנת נטל כלכלי, מינוף בעסקאות נדל"ן ועוד. משכנתא לכל מטרה ניתנת בכפוף לשיעבוד נכס קיים, כשלרוב, גובה ההלוואה המקסימלי יוכל להגיע עד לסך 50% משווי הנכס הקיים.
מסיבות שונות, משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים, נחשבת להלוואה יקרה יותר לעומת אפשרויות הלוואות המשכנתא האחרות. הדבר בא לידי ביטוי בריביות גבוהות במיוחד. כדי להגיע לתמהיל האופטימלי והמשתלם במיוחד, תמיד מומלץ להיעזר בשירותיו של יועץ מומחה ובעל ניסיון בתחום.
הדרך הבטוחה לקבלת משכנתא בתנאים משתלמים
משכנתא חוץ בנקאית היא פתרון מומלץ במיוחד עבור מסורבי משכנתא. עם זאת, פעמים רבות, בשל הלחץ של הלווים לקבל אישור להלוואת המשכנתא "בכל תנאי", הם מגיעים לתמהיל משכנתא יקר במיוחד. כדאי לדעת, כי גם במקרים אלו ניתן לערוך משא ומתן ומיקוח, והדרך הבטוחה והמומלצת ביותר לכך היא באמצעות יועץ משכנתאות פרטי.
בתהליך ייעוץ פרטי במקרי משכנתא חוץ בנקאית ניתן לבחון לעומק את יכולת ההחזר שלכם למול ההלוואה המבוקשת, ולהגיע לפתרונות המימון המתאימים ביותר עבורכם. זאת תוך בניית תמהיל משכנתא משתלם במיוחד למצבכם הכלכלי והאישי, הן בהווה והן בעתיד.