כאשר אנחנו שומעים את המושג משכנתא לדירה שנייה, אנחנו מיד חושבים על מקרים של רכישת דירה נוספת להשקעה. זהו אמנם אחד המצבים העיקריים בהם נצטרך לקחת משכנתא לדירה שנייה. עם זאת, משכנתא לדירה שנייה יכולה להיות רלוונטית גם במקרים של רכישת דירה מרווחת יותר (משפרי דיור), כאשר את הדירה הקיימת ניתן להשכיר וליהנות מההכנסה לכיסוי ההחזר החודשי.
ההבדל בין משכנתא לדירה שנייה להלוואות אחרות
אחד ההבדלים המהותיים בין המשכנתאות הניתנות לדירה ראשונה לעומת שנייה, נוגע לאחוז המימון אותו ניתן לקבל. בעוד שבמשכנתא לדירה ראשונה ניתן יהיה לקבל מימון מקסימלי עד לגובה של 75% משווי הנכס, הרי שבמשכנתא לדירה שנייה אחוז המימון יהיה נמוך יותר, ויעמוד על גובה מקסימלי של 50% משווי הנכס. זה יהיה גם גובה המימון למי שיבקש לקחת משכנתא נוספת לדירה קיימת.
הבדלים נוספים שכדאי לקחת בחשבון כאשר ניגשים לבחון את כדאיות עסקת רכישת דירה שנייה, הם נושא המיסוי הגבוה של רכישת דירה שנייה, וכן הריביות במסלולי המשכנתא, אשר בדרך כלל יהיו גבוהות יותר בהשוואה לריביות משכנתא לדירה ראשונה.
מהיכן ניתן לקבל משכנתא לרכישת דירה שנייה?
אפשרויות המימון לרכישת דירה שנייה זהות בעיקרן לאפשרויות המימון של משכנתא דירה ראשונה. ניתן לקבל מימון מהבנקים המרכזיים וכן מגופי מימון חוץ בנקאיים (חברות מימון, חברות אשראי ועוד). לצד אפשרויות המימון הסטנדרטיות, ניתן לקבל גם אפשרויות מימון ייחודיות לרכישת דירה יד שנייה וביניהן:
- משכון נכס קיים- במידה והנכס הקיים בבעלותנו אינו משועבד, הרי שקיימת אפשרות לשעבד את הנכס הקיים תמורת משכנתא לרכישת דירה נוספת. על פי מגבלות בנק ישראל, ניתן למשכן את הנכס הקיים עד לגובה של 50% משווי הנכס.
- משכנתא הפוכה- משכנתא הפוכה היא פתרון המיועד לבני הגיל שלישי שבבעלותם נכס קיים ולא משועבד. באמצעות שיעבוד הנכס הקיים, ניתן יהיה לקבל משכנתא לכל מטרה, ביניהן רכישת דירה נוספת.
מהם התנאים לקבלת משכנתא לדירה שנייה?
מטבע הדברים, הלוואת משכנתא לרכישת דירה שנייה נתפסת בעיני הגופים המממנים כהלוואה מסוכנת יותר. לכן, מבקשי ההלוואה יצטרכו לעמוד במספר תנאים עיקריים:
- הון עצמי בגובה של 50% מערך הנכס
- הכנסה פנויה בשיעור שיאפשר החזר משכנתא עד לסך 40% מסך ההכנסות
- דירוג אשראי גבוה
משכנתא לטווח קצר ברכישת דירה שנייה
אחת מאפשרויות ההשקעה הנפוצות בעסקאות רכישת דירה שנייה היא עסקת "פליפ" המתארת רכישת לטווח קצר, במטרה להשביח את הנכס ולמכור אותו לאחר פרק זמן קצר במחיר גבוה יותר. במקרים כאלו, ניתן יהיה לקבל משכנתא לדירה נוספת לטווח קצר. זוהי הלוואה בעלת מספר מאפיינים עיקריים אותם עלינו לקחת בחשבון:
- החזר תשלומים גבוה בתקופה בה אין לכם הכנסות משכירות (הנכס נמצא בשיפוץ)
- ריביות מתייקרות
- הערכת סיכונים בשוק משתנה (ירידת מחירים, הפרזה בשיעור הרווח המתוכנן ועוד)
משכנתא לדירה נוספת לוקחים רק עם יועץ פרטי
כפי שניתן להבין, הלוואה משכנתא לדירה נוספת יכולה מצד אחד לפתוח עבורנו עולם שלם של אפשרויות, ומצד שני, דורשת תכנון מיטבי לקבלת הלוואה בתנאים אופטימליים, כך שהעסקה אכן תהיה כדאית ומשתלמת בסופו של תהליך. לשם כך, חשוב ומומלץ לפנות לשירותיו של יועץ משכנתאות פרטי מומחה בתחום, אשר יכוון וילווה אותנו לאורך כל התהליך.