בדרך לרכוש דירה ראשונה? מזל טוב! לאחר שהצלחתם לגייס את כל ההון העצמי העומד לרשותכם, הגיע הזמן להקדיש את תשומת הלב הראויה להלוואת משכנתא לדירה הראשונה. עולם המשכנתאות נראה סבוך ומורכב? בכדי להקל עליכם את התהליך כך שתבינו בדיוק במה מדובר, ריכזנו עבורכם את כל מה שחשוב לדעת בנושא
מהי משכנתא לדירה ראשונה?
רכישת דירה ראשונה היא ללא ספק צעד משמעותי בחיים. מחירי הדיור הגבוהים מאלצים רבים מאיתנו לפנות לקבלת הלוואת משכנתא, שתעזור לנו להשלים את ההון העצמי שהצלחנו לגייס. משכנתא לדירה ראשונה היא למעשה הלוואה לרכישת דירה, כאשר המאפיינים הבולטים שלה הם סכומי ההלוואה הגבוהים ותקופת ההלוואה הממושכת, המתפרסת לרוב על פני 20 – 30 שנים.
מאילו גופים ניתן לקבל משכנתא לדירה ראשונה?
אנשים רבים העומדים בפני שלב נטילת משכנתא לרכישת דירה ראשונה, פונים מטבע הדברים לבנק בו מתנהל חשבון הבנק שלהם. כאן כדאי לעצור רגע ולהבין כי הלוואת המשכנתא אינה חייבת להתבצע דווקא דרך הבנק בו מתנהל חשבון הבנק שלכם. ניתן לקבל מספר הצעות ולהשוות את התנאים ביניהן, בכדי להגיע להצעה האופטימלית ביותר מבחינתכם.
נכון שהלוואת משכנתא מהבנק היא האופציה הראשונה שעולה בראש, אך ישנם מקרים בהם הבנק מסרב להעניק לנו את ההלוואה המבוקשת, הן בגלל הסכומים ויכולת ההחזר שלנו והן בגלל נתונים פיננסיים אחרים שלנו (מוסר תשלומים נמוך, חובות ועוד). במקרים כאלו, ניתן יהיה לפנות לגופים חוץ בנקאיים כדוגמת חברות מימון וחברות אשראי, בכדי לבדוק את אפשרויות הלוואת משכנתא במוצעות על ידם.
משכנתא לדירה ראשונה הון עצמי
על פי חוק, כשמדובר על משכנתא לדירה ראשונה הון עצמי יידרש בסך 25% משווי הנכס המיועד. כלומר, לא ניתן לקבל מימון מלא לרכישת דירה ראשונה אלא עד 75% משווי הנכס. במקרים חריגים, דוגמת רכישת דירה ראשונה במסגרת פרויקט משכנתא מחיר למשתכן, ניתן יהיה לקבל מימון משכנתא מקסימלי עד לסך 90% משווי הנכס.
אילו ביטחונות הבנק דורש במשכנתא לדירה ראשונה?
הלוואת המשכנתא היא אחת ההלוואות הגדולות ביותר שאדם לוקח במהלך חייו. בהתאם לכך, הבנק מעוניין שהלווים יעמידו מספר ביטחונות, אשר ימזערו את הסיכון לכך שההלוואה לא תוחזר במלואה.
דרישות הבנק במתן משכנתא לדירה ראשונה הן:
- הכנסה חודשית קבועה המופקדת בחשבון העו"ש
- הכנסה פנויה גבוהה מסכום ההחזר החודשי הצפוי (בשיעור של לפחות פי שלוש)
- חשבון עו"ש מנוהל בצורה תקינה
- רכישת ביטוח משכנתא (ביטוח חיים + ביטוח נכס) לאחר מתן ההלוואה
מהו התמהיל המומלץ?
הלוואת המשכנתא, כמו משכנתא לכל מטרה, מורכב בעיקרה מריביות ומסלולים שונים, הפרוסים על פני תקופות שונות, כאשר המונח תמהיל משכנתא מתייחס לכל הרכב מסלולי המשכנתא שבחרנו. אנשים רבים נוטים להסתכל על גובה ההחזר החודשי כמרכיב העיקרי המצביע על טיבה של הלוואת המשכנתא. עם זאת, למעשה ישנם מרכיבים נוספים בהם עלינו להתחשב כאשר אנחנו בונים את תמהיל המשכנתא המומלץ, כמו לדוגמה – מצב משפחתי, שיעור ההכנסות שלנו, רכישות אחרות צפויות, שיפוץ מתוכנן ועוד.
כפועל יוצא מכך, לא ניתן להצביע על תמהיל משכנתא אחיד ומומלץ לכולם, שכן ישנם הרבה נתונים אינדיווידואליים בהם יש להתחשב כדי להרכיב את תמהיל המשכנתא האופטימלי. זאת בעיקר לנוכח העובדה שהמציאות הכלכלית בה אנחנו חיים משתנה תדיר, כך שתמהיל משכנתא מומלץ בתקופת זמן מסוימת, לא יהיה בהכרח מומלץ וכדאי בתקופת זמן אחרת.
ייעוץ פרטי להלוואת משכנתא לדירה ראשונה
הלוואת משכנתא היא ללא ספק החלטה מהותית אשר תשפיע על מצבנו הכלכלי בהווה ובעתיד. לכן, כאשר לוקחים הלוואת משכנתא חשוב להתייעץ עם גורם מקצועי ומומחה בתחום – יועץ משכנתאות פרטי, אשר ידאג לאינטרסים שלכם ויבנה עבורכם את תמהיל המשכנתא האופטימלי.