במציאות הכלכלית של ימינו, אנשים רבים פונים לבנקים ולגופים נוספים במטרה ליטול הלוואה למטרות שונות. כשהלוואות אלו מצטברות, קל מאוד "לאבד כיוון" במעקב אחר תנאי ההלוואה וגובה ההחזרים החודשיים. במקרים כאלו מומלץ לשקול תהליך איחוד הלוואות. הנה לפניכם כל מה שחשוב לדעת בנושא
מה זה איחוד הלוואות?
לקיחת הלוואות קטנות מהבנקים או מגופים חוץ בנקאיים, הפכה להיות חלק מהמציאות הכלכלית של ימינו. המאפיינים העיקריים של הלוואות אלו הם היותן הלוואות קצרות מועד ובעלות החזרים חודשיים גבוהים למדי. כך או כך, כשהלוואות אלו מתחילות להצטבר, המעקב אחריהן ואחרי גובה ההחזרים הופך למשימה מאתגרת במיוחד, איתה ניתן להתמודד באמצעות איחוד הלוואות.
לאלו מכם ששואלים מה זה איחוד הלוואות – מדובר בתהליך של לקיחת הלוואה חדשה אחת גדולה לצורך סגירת שאר ההלוואות הקטנות שלקחתם, בתנאים נוחים ומשתלמים יותר, ובאופן המאפשר לכם לצאת לדרך כלכלית חדשה ומסודרת.
איחוד הלוואות ומשכנתא
אחת ההלוואות הגדולות והמשמעותיות ביותר שניקח במהלך חיינו היא משכנתא לדירה ראשונה. במקרה של איחוד הלוואות, הבנקים מציעים תהליך הפוך של איחוד הלוואות ומשכנתא חדשה על נכס קיים לצורך סגירת החובות, משכנתא אותה ניתן לקחת עד לסכום מקסימלי של 50% מערך הנכס.
כך, גם במקרים בהם כבר קיימת לכם הלוואת משכנתא, אך יתרת ההלוואה נמוכה מ – 50% מערך הנכס, הרי שניתן יהיה לפנות אל הבנק בבקשה להגדלת המשכנתא, ואת יתרת הסכום שתקבלו להפנות לצורך איחוד הלוואות וסגירת החובות שלכם.
מהם היתרונות של איחוד הלוואות?
נטילת הלוואה חדשה בתהליך איחוד הלוואות, מזכירה במאפייניה את הלוואת משכנתא חדשה.
במסגרת איחוד ההלוואות ניתן למנות מספר יתרונות מובהקים:
- הורדת ההחזר החודשי- הלוואות קטנות המתפרשות על פני תקופה קצרה, כרוכות לרוב בהחזרים חודשיים גבוהים ובתנאים לא אופטימליים. עם איחוד ההלוואות לסכום אחד ופריסת ההלוואה לתקופה ארוכה יותר, ניתן יהיה להקטין את ההחזר החודשי וליהנות מתנאי הלוואה טובים יותר.
- יציאה לדרך כלכלית חדשה- בתחילת הדרך, הלוואות קטנות נראות לא משמעותיות, דבר המוביל לנטילת הלוואה על גבי הלוואה, ומכאן הדרך לסחרור כלכלי הופכת לקצרה ומהירה במיוחד. איחוד הלוואות והקטנת ההחזר החודשי מאפשרים לכם ליצור תזרים חודשי חיובי, ולעקוב בנוחות וביעילות אחר סטטוס ההלוואה שלכם.
- שיפור דירוג האשראי- הלוואות קטנות יוצרות לרוב תזרים שלילי, ומביאות אותנו למצבים של מינוסים ופיגורים בהחזרים החודשיים. באמצעות איחוד הלוואות ניתן להשתלט על המצב ולאורך זמן להציג התנהגות כלכלית אחראית ומסודרת, שתביא לשיפור דירוג האשראי שלכם, ותאפשר לכם ליהנות מתנאי הלוואה אטרקטיביים במיוחד.
איך עושים איחוד הלוואות?
איחוד הלוואות ניתן לעשות באמצעות הבנקים, כמו גם באמצעות חברות האשראי וגופים חוץ בנקאיים נוספים, כדוגמת חברות ביטוח, גופי מימון ועוד.
אז איך עושים איחוד הלוואות? הנה לפניכם השלבים העיקריים:
- עושים סדר בהלוואות- המטרה הסופית של הליך איחוד ההלוואות היא לסגור את כל ההלוואות הקטנות שלכם באמצעות הלוואה אחת גדולה. בשלב הראשון, חשוב להבין מה סדר הגודל של ההלוואות הקטנות שלכם, לרבות מינוס בבנק והתחייבויות אחרות שטרם שולמו.
- ניתוח מקורות הכנסה קבועים- כשנמצאים עדיין בשלבי ההכנה לקראת הלוואת האיחוד, יש לנתח היטב את כלל מקורות ההכנסה הקבועים שלכם, באופן שיעזור לכם להבין באיזה החזר חודשי תוכלו לעמוד. כדאי לדעת כי ההמלצה הרווחת הינה החזר חודשי של עד 30% מסך ההכנסה הפנויה.
- בקשת הלוואה- כעת, לאחר שערכתם את שיעורי הבית וההכנות הבסיסיות מהצד שלכם, ניתן לפנות אל הגוף הרלוונטי בבקשה לקבלת הלוואה לאיחוד הלוואות. את בקשת ההלוואה כדאי להגיש לכמה גופים בכדי שתוכלו להשוות בין התנאים המוצעים ולנהל תהליך משא ומתן אפקטיבי, בסופו תקבלו אישור עקרוני והלוואה בתנאים הנוחים והמתאימים ביותר לצרכים והמטרות שלכם.
מה זה מחשבון איחוד הלוואות?
מחשבון איחוד הלוואות הוא כלי מקוון המאפשר לכם לקבל תמונת מצב ראשונית אודות תנאי ההלוואה שתוכלו לקבל, בדגש על גובה ההחזר החודשי של הלוואה זו. מחשבון איחוד הלוואות עושה שימוש במידע על הריבית הקיימת, תקופת ההלוואה המשוערת וסכום ההלוואה המבוקש, בכדי לחשב את גובה ההחזר החודשי. באמצעות שינוי הנתונים והפרמטרים לבחירתכם, ניתן יהיה להתאים את גובה ההחזר החודשי למסגרת התקציב שלכם.
מחשבון מקוון הוא כלי מקצועי ואמין, אך בסופו של דבר הוא נועד לספק תמונת מצב ראשונית ובלתי מחייבת, שלא נועדה להחליף שירות מקצועי של גורם מומחה בתחום, כמו שירות ייעוץ משכנתא ואיחוד הלוואות.
איחוד הלוואות עם יועץ מומחה
תהליך איחוד הלוואות נשמע בהחלט כמו פתרון קסם, אך כדאי לדעת כי מדובר בפתרון שלא בהכרח מתאים לכל אחד. הוא עלול שלא להתאים למי שאינם מסוגלים להתנהל בצורה מסודרת ואחראית מבחינה כלכלית, מה עוד שנקודת הפתיחה של מבקשי ההלוואה אינה אופטימלית מלכתחילה, שכן הם נתפסים לרוב כלקוחות בעלי מוסר תשלומים נמוך.
על מנת לבדוק את מידת ההתאמה של איחוד הלוואות למצב והנתונים הפיננסיים שלכם, הדרך הבטוחה והמומלצת היא להיעזר בשירותיו של יועץ הלוואות מומחה ובעל ניסיון בתחום. איש מקצוע כזה יכוון וילווה אתכם לאורך כל התהליך, ובמידת הצורך ימצא עבורכם פתרונות פיננסיים משתלמים ומתאימים יותר למצבכם.
לסיכום
איחוד הלוואות הוא תהליך בו מאחדים מספר הלוואות קטנות לכדי הלוואה אחת גדולה לטווח ארוך ובתנאים משתלמים, באופן המאפשר לכם לצאת לדרך כלכלית חדשה. תהליך איחוד ההלוואות נעשה לאחר בירור סך ההלוואות וגובה ההכנסות שלכם ומסתיים במשא ומתן לתנאי הלוואה אופטימליים. יחד עם זאת, לא מדובר בפתרון קסם שמתאים בהכרח לכל אחד, והדרך הטובה ביותר להגיע להסדר הכי מומלץ עבורכם היא להיעזר בשירותיו של יועץ מומחה.