הלוואת המשכנתא היא אחת ההלוואות המשמעותיות ביותר שניקח במהלך חיינו, הן בשל סכום ההלוואה והן בשל תקופת ההחזר המתפרסת על פני שנים רבות. לפיכך, בעת קשיים כלכליים נקודתיים, הרעיון של הקפאת משכנתא נשמע לכולנו כמו הטבה שווה, אך האם אכן מדובר בפתרון מומלץ? הנה לפניכם המידע החשוב בנושא
מהי הקפאת משכנתא?
בעלי משכנתאות , בין אם משכנתא לדירה ראשונה או משכנתא לדירה שנייה, כורעים תחת הנטל של החזרי המשכנתא, שנראה כי רק הולכים וגדלים, במיוחד בשנים האחרונות עם עליית ריבית בנק ישראל. ההכרה בקשיים הכלכליים הללו, שיכולים להיות מנת חלקם של כל אחד ואחת מאיתנו בנקודת זמן שונה בחיים, הביאה את הבנקים להציע לציבור נוטלי המשכנתאות את האפשרות להקפיא את תשלומי המשכנתא לתקופה מסוימת. זאת בהתאם למדיניות הבנק בנושא ולנסיבות האישיות של הלווה.
הבנקים אמנם נוקטים במגוון צעדים בכדי להבטיח את התשלומים הסדירים של המשכנתא ובאפשרותם אף לעקל את הדירה במקרה של פיגורים בתשלומי המשכנתא. עם זאת, לבנק אין שום אינטרס להחזיק בנכסים רבים, מה עוד שהדבר עלול ליצור תדמית ציבורית שלילית במידה והבנקים יפנו את דיירי הנכס המעוקל. לכן, לבנק קיים אינטרס לעזור ככל יכולתו ללווים לעמוד בתשלומי המשכנתא, לרבות באמצעות הקפאת תשלומים.
מהן ההשלכות של הקפאת משכנתא?
הקפאת הלוואת המשכנתא נשמעת לאנשים רבים כמו פתרון אידיאלי, אך בסופו של דבר, הבנק אינו מתכוון לשכוח מהכסף שלא שולם לו בתקופת ההקפאה. את תשלומי הקרן והריבית שהלווים היו צריכים לשלם בתקופה זו, הם יצטרכו לשלם בתקופה מאוחרת יותר ובתוספת ריבית והצמדה. כלומר, כל חודש של הקפאת תשלומים עלול להעלות את ההחזר החודשי של הלוואת המשכנתא ו/או להאריך את תקופת ההלוואה, כשבכל מקרה, הלווים ישלמו ריבית על ריבית.
מה כדאי לבדוק לפני הקפאת תשלום משכנתא?
ניתן להבין אם כן, כי הקפאת תשלום משכנתא היא לא פתרון כל כך אידיאלי. לכן, לפני שפונים להקפאת תשלומי המשכנתא, מומלץ לבחון מספר דברים:
- חלופות אחרות- קשיים כלכליים הם בהחלט מציאות מלחיצה ולא נעימה, אך לפני שבוחרים בפתרון יקר כמו הקפאת תשלומי המשכנתא, ניתן לבחון חלופות אחרות כמו איחוד הלוואות, הלוואת סולו ועוד.
- חיסכון בהוצאות- עם התעוררותם של קשיים כלכליים, כדאי לחשוב על שינוי דפוס ההתנהגות הכלכלית שלנו ולבחון היכן ניתן לחסוך בהוצאות. ככל ואכן הצלחנו להגיע לחיסכון משמעותי, ניתן יהיה להפנות את כספי החיסכון להחזר תשלומי המשכנתא ולקנות לעצמנו עוד כמה חודשים של אוויר לנשימה.
- התייעצות עם יועץ- פנייה אל יועץ משכנתא מקצועי ומומחה בתחום, תאפשר לכם לקבל את תמונת המצב המלאה והמדויקת של מצבכם הכלכלי, ולבחון את כל החלופות האפשרויות והרלוונטיות למצבכם.
הקפאת משכנתא במסגרת "מלחמת חרבות ברזל"
בתקופה האחרונה, עם פרוץ מלחמת חרבות ברזל בעקבות אירועי ה-7 באוקטובר, בנקים רבים הציעו ללקוחותיהם את האפשרות להקפיא את תשלומי המשכנתא ללא ריבית וללא הצמדה ולתקופה של עד 3 חודשים (בסיומה של תקופה תיבחן הבקשה מחדש בהתאם לנסיבות).
תנאי הזכאות להטבת הקפאת משכנתא בעקבות מלחמת חרבות ברזל הינם – מגורים בסמיכות לרצועת עזה (עד 30 ק"מ), נאלצו להתפנות מביתם בהוראת הממשלה, משרתי מילואים ועוד, כשפעמים רבות, הבנקים השונים מציעים עוד הטבות שונות אותן כדי לברר בסניף שלכם.
מתי הקפאת משכנתא תהיה פתרון מומלץ?
הקפאת משכנתא תהיה פתרון מומלץ במקרים בהם לא קיימת אפשרות כלכלית להמשיך את תשלומי המשכנתא. הליך זה מאפשר לכם להתאושש מהמצב הכלכלי המאתגר אליו נקלעתם ומונע למעשה פיגור בתשלומים, העלולים להגיע לכדי קנסות וסנקציות שונות.