אחד השלבים המרכזיים בדרך להגשמת החלום ורכישת בית משלנו, הוא לקיחת משכנתא באמצעות הבנק או גופים אחרים, המבקשים מהלווים להציג שורת אישורים המעידים על איתנות פיננסית ויכולת החזר הלוואת המשכנתא, אך כשמדובר בלקיחת משכנתא לעצמאים, הסיפור הופך למורכב אף יותר והנה לפניכם כל מה שמומלץ לדעת בנושא
מה ההבדל בין משכנתא לשכירים לבין משכנתא לעצמאים?
הלוואת משכנתא היא אחד השלבים המרכזיים בתהליך הגשמת החלום ורכישת בית משלנו ובין אם מדובר בהלוואת משכנתא לשכירים ובין אם בהלוואת משכנתא לעצמאים, הרי שמדובר בתהליך בירוקרטי ארוך ומתיש וזאת בעיקר בשל עצם העובדה כי מדובר בהלוואה של סכומים גבוהים במיוחד, המתפרסת על פני תקופה ארוכה במיוחד.
בשל מאפיינים אלו של הלוואת המשכנתא, הבנק מבקש לקבל כמה שיותר ביטחונות וערבויות הנוגעות לאיתנות הפיננסית של הלווה, באופן שיבטיח את החזרת ההלוואה ומזעור הסיכונים הכרוכים בה. כך, בעוד שבמקרים של הלוואת משכנתא לשכירים הבנק מסתפק בדרך כלל בהעמדת הון עצמי למשכנתא והצגת תלושי שכר לתקופה של שלושת החודשים האחרונים, הרי שבמקרים של משכנתא לעצמאים הבנק יבחן יותר לעומק את מצבו הפיננסי של העסק וידרוש קבלת מסמכים נוספים.
מי הם היכולים לקחת משכנתא לעצמאים?
מבחינת הבנקים וגופי המימון השונים, העסקים הבאים ייחשבו כעוסקים עצמאיים:
- עוסק פטור- עסק בעל מחזור הכנסות שנתי נמוך מ – 120,000 ₪.
- עוסק מורשה- עסק בעל מחזור הכנסות שנתי העולה על 120,000 ₪ או בעל עיסוק הנמצא ברשימת העיסוקים שאינם מאפשרים להיות עוסק פטור.
- חברה בע"מ- צורת התאגדות עסקית המפרידה מבחינה משפטית בין העל העסק לבין החברה.
האם עצמאי בעל עסק חדש יכול לקבל משכנתא?
מאחר ומדובר בהלוואה בעלת סיכון מסוים מבחינת הבנק, הרי שבמרבית המקרים הבנק יעדיף לתת משכנתא לעצמאיים בעלי עסק פעיל לתקופה של שנה לפחות. אמנם מדובר בנתון סטטיסטי עגום למדי, אך מרבית העסקים העצמאיים שנפתחים נסגרים אחרי שנתם הראשונה ולפיכך, עסק עצמאי שהחזיק מעמד שנה לפחות, ייתפס בעיני הבנק כעסק פחות מסוכן מבחינת הלוואת משכנתא וכן הלוואות סולו.
אילו אישורים צריך להמציא לפני שמקבלים משכנתא לעצמאים?
בין הדברים הנבחנים על ידי הבנק והאישורים שהעצמאי צריך להמציא בכדי לקבל אישור משכנתא נמצאים:
- יציבות- אחד הדברים הבסיסיים שהבנק מבקש לוודא לפני אישור משכנתא לעצמאים הוא יציבות בפעילות העסק ובהכנסותיו. בין המסמכים המעידים על יציבות העסק נמצאים – שומת מס אחרונה, דו"חות כספיים עדכניים ואישור יועץ מס / רואה חשבון בו יפורטו הכנסות העסק בשנה האחרונה.
- רווחיות- יציבות לכשעצמה היא דבר חשוב, אך בסופו של דבר, בכדי שהעצמאי יוכל לעמוד בהחזרים החודשיים, הבנק מבקש לבדוק גם את רווחיות העסק (לאחר ניכוי מיסים).
- ענף העסק- מבחינת הבנקים, ישנם ענפים שונים הנחשבים לבעלי סיכון גבוה יותר לעומת ענפים אחרים, כמו למשל ענפי המסעדנות.
מהי הדרך הבטוחה לקבל אישור משכנתא לעצמאים?
אין ספק כי תהליך קבלת משכנתא לעצמאים הוא תהליך מורכב ובירוקרטי יותר, הדורש היערכות מקדימה ותכנון נכון של הפנייה אל הבנק. לפיכך, חשוב להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתא מומחה ומקצועי בתחומו, שיבחן באופן פרטני את פרטי המקרה שלכם ויפעל למציאת פתרונות המשכנתא האידיאליים ביותר עבורכם.
לסיכום
בשל מאפייני הלוואת המשכנתא, הבנק נוטה לדרוש מסמכים נוספים ולהערים קשיים בירוקרטיים כשמדובר בהלוואת משכנתא לעצמאיים, כשהוא בוחן לעומק את יציבות העסק, הרווחיות והענף של העסק. בכדי לקבל אישור משכנתא לעצמאים, מומלץ יהיה לפנות בהקדם לשירותיו של יועץ משכנתאות פרטי, שילווה אתכם לאורך כל התהליך וימצא עבורכם את פתרונות המשכנתא המשתלמים ביותר.