בדרך לדירה משלנו, סביר להניח כי נצטרך לעבור דרך הבנק במטרה לקבל הלוואת משכנתא, אחת ההלוואות המשמעותיות ביותר שניקח במהלך חיינו. אם זה המונחים המורכבים ואם זה מגוון המסלולים שמרכיבים את הלוואת המשכנתא, עבור אנשים רבים מדובר בתחום חדש ולא מוכר ובמיוחד בשבילכם הכנו מדריך משכנתא מקיף ומפורט
למה צריך מדריך משכנתא?
חלום רכישת הדירה הוא חלום משותף לישראלים רבים. בדרך להגשמתו, סביר להניח כי נצטרך לפנות אל הבנק בבקשה לקבל הלוואת משכנתא שתשלים את יתרת סכום הרכישה לאחר גיוס ההון העצמי. עבור מרבית האנשים, תחום המשכנתא הוא סבוך ומורכב, ודורש היכרות מעמיקה עם מושגים ומונחים פיננסיים שונים. לפיכך, הם נוטים לקבל את הצעת המשכנתא הראשונה שקיבלו, לרוב מסניף הבנק בו מתנהל חשבון העובר ושב שלהם.
למעשה, הלוואת המשכנתא היא אחת ההלוואות המשמעותיות ביותר שניקח במהלך חיינו, הן מבחינת סכומי ההלוואה המשמעותיים והן מבחינת תקופת ההלוואה הממושכת. לכן, חשוב להתייחס אליה בכובד ראש ולהיערך אליה בהתאם, באמצעות קריאת מדריך משכנתא. זאת, במטרה לקבל את תנאי ההלוואה המשתלמים והמתאימים ביותר לצרכים והמטרות שלכם. לכן, כשמדובר על משכנתא מדריך טוב יעשה לכם סדר בדברים.
מדריך משכנתא למתחילים
עולם המשכנתאות הוא עולם רחב, הכולל בתוכו מגוון אפשרויות של הלוואות משכנתא, כמו משכנתא מחיר למשתכן, משכנתא הפוכה, מחזור משכנתא ועוד. לכל הלוואה יש את התנאים והריביות המיוחדות לה. מדריך משכנתא למתחילים צריך להתמקד במספר דברים חשובים, שיסייעו וייקלו על המשך תהליך לקיחת המשכנתא:
- היכרות עם מושגים חשובים ובסיסיים מעולם המשכנתא.
- סיכום כלל ההון העצמי הקיים שתוכלו להשיג.
- ניתוח ומיפוי ההתנהגות הכלכלית שלכם, בדגש על הוצאות והכנסות.
- בחירת נכס המתאים למסגרת התקציב ויכולת ההחזר החודשית שלכם.
מדריך ללקיחת משכנתא – מושגים שחשוב להכיר
עולם המשכנתאות כולל תחתיו מגוון מונחים ומושגים, חלקם לקוחים מעולמות הכלכלה והפיננסיים, וחלקם ייחודיים לתחום המשכנתאות. אמנם אתם ודאי לא מתכננים להפוך למומחים למשכנתאות, אך במסגרת מדריך משכנתא ישנם בהחלט מספר מושגים שכדאי להכיר:
- הון עצמי- הון עצמי הוא סך ההון הנמצא ברשותכם והוא מהווה את אחד מתנאי הסף לקבלת הלוואת משכנתא. כיום, נדרש להעמיד לפחות 30% הון עצמי עבור משכנתא לרכישת דירה ראשונה, ולפחות 50% הון עצמי עבור משכנתא לדירה שנייה.
- החזר חודשי- החזר חודשי, המוכר גם בשם החזר משכנתא, הוא סך ההחזר שתצטרכו להחזיר מדי חודש לבנק בגין הלוואת המשכנתא. ההחזר החודשי מתחלק לשני חלקים: החזר עבור הקרן (סכום המשכנתא) והחזר עבור הריבית. כך, השתנות הריבית והתקדמות תקופת המשכנתא, עשויות להשפיע על סך ההחזר החודשי בהתאם.
- לוח סילוקין- לוח הסילוקין מרכז את כל מסלולי המשכנתא המרכיבים את הלוואת המשכנתא שלקחתם, ובו ניתן למצוא פירוט של כלל ההחזרים החודשיים בגין כל מסלול.
- בטחונות- הלוואת משכנתא היא הלוואה מסוכנת מבחינת הבנק, ובכדי להבטיח את החזר המשכנתא, הבנק יכול לבקש להעמיד בטחונות שונים, כמו רישום משכנתא בטאבו, ערבים, ביטוח הכנס ועוד. את הביטויים האלה תוכלו למצוא בתוך מדריך משכנתא.
כיצד לוקחים משכנתא?
תהליך קבלת משכנתא מורכב ממספר שלבים עיקריים שעליכם להכיר באמצעות מדריך משכנתא:
- אישור עקרוני- בשלב הראשון, יש לפנות אל הבנק (לאו דווקא זה שמתנהל בו חשבון העו"ש שלנו) בכדי לקבל אישור עקרוני. האישור מתקבל לאחר שהבנק בוחן פרטים כמו סך ההכנסות שלכם, דירוג אשראי, גובה המשכנתא המבוקש, סטטוס הנכס ועוד.
- ניהול משא ומתן- לאחר קבלת האישור העקרוני וחתימה על חוזה, ניתן לפנות אל הבנקים השונים מהם קיבלתם את האישור העקרוני ולנהל עימם משא ומתן על התנאים וגובה הריביות, תהליך אותו מומלץ לעשות עם יועץ משכנתאות מומחה.
- העמדת ערבויות- בשלב זה עליכם לספק לבנק את הערבויות שהוא דרש מכם – רישום הערת אזהרה בטאבו, ביטוח הנכס ועוד.
- קבלת הלוואת המשכנתא- לאחר שתחתמו על חוזה המשכנתא, תקבלו את הלוואת המשכנתא המבוקשת ישירות אל מוכר הנכס.
לקחת משכנתא בראש שקט באמצעות מדריך משכנתא
תחום המשכנתאות הוא תחום הדורש היכרות והבנה מעמיקה. אחת האפשרויות המומלצות ביותר היא להיעזר בשירותיו של יועץ מומחה אשר יביא לכם מדריך משכנתא מפורט. מלבד המקצועיות והכרת הדרכים המומלצות להתנהלות מול הבנקים, מומחה כזה מגיע גם עם כוח של קהל לקוחות, באופן המאפשר לו לנהל תהליך משא ומתן בלתי מתפשר, ולהשיג את התנאים הטובים ביותר עבורכם.