משכנתא לבנייה עצמית

כולנו חולמים על בית החלומות שלנו, ואחת הדרכים להגשים את החלום ללא פשרות ולהגיע בדיוק אל התוצאות אותן דמיינו, היא באמצעות בנייה עצמית של בית פרטי. מדובר בתהליך הכרוך בהשקעה של לא מעט משאבים, ובמסגרתו אנשים רבים פונים לקחת משכנתא לבנייה עצמית. במה בדיוק מדובר? ומהם ההבדלים לעומת משכנתא רגילה? כל זאת ועוד במאמר שלפניכם.

מהי משכנתא לבנייה עצמית?

כולנו חולמים על בית משלנו, כשהאפשרויות הקיימות בשוק הנדל"ן הן רכישת דירה חדשה מקבלן, רכישת דירה יד שנייה או בנייה עצמית של בית פרטי. בכל הנוגע לאפשרות האחרונה, הרי שאנחנו נכנסים למעשה לנעליו של היזם/קבלן והופכים לאחראים על כל נושא בחירת אנשי המקצוע המעורבים בתהליך, הוצאת היתרים, התנהלות מול הרשות המקומית ועוד.

בניית בית פרטי נחשבת אמנם לאופציה יקרה למדי, אך בסופו של דבר, היא מאפשרת לנו להגיע לתוצאות האופטימליות, ולקבל בדיוק את בית החלומות שלנו. בכדי לעמוד בהוצאות הרבות, אנשים רבים פונים אל הבנקים וגופי המימון השונים בכדי לקבל משכנתא לבניה עצמית.

משכנתא לבנייה עצמית היא מושג מעולם המשכנתאות. בדיוק כפי שיש משכנתא מחיר למשתכן ומשכנתא רגילה לרכישת דירה, כך ניתן למצוא גם משכנתא לבנייה עצמית, המתאימה לאלו המעוניינים לבנות באופן עצמאי בית פרטי. משכנתא לבניית בית פרטי מהווה הלוואה שנועדה לגשר על הפער בין ההון העצמי שלנו לבין עלויות הבנייה הגבוהות. לרוב, משכנתא לבניית בית תילקח עוד בשלב רכישת המגרש המיועד לבנייה. סכומי ההלוואה יינתנו בהתאם להתקדמות הבנייה בשטח ועל פי אישורו של גורם מקצועי (שמאי או מהנדס) בדבר סטטוס ההתקדמות.

מהם אחוזי המימון שניתן לקבל במסגרת משכנתא לבניית בית פרטי?

כעיקרון, אחוזי המימון שניתן לקבל במסגרת משכנתא לבניית בית פרטי, הינם זהים לאחוזי המימון הניתנים בהלוואת משכנתא לרכישת דירה רגילה (עד 75% מימון לרכישת דירה ראשונה). עם זאת, במרבית המקרים הבנקים אינם נוטים לאשר את המימון המקסימלי כשמדובר בבנייה עצמאית, הן בשל הסיכונים השונים הנלווים לבניית בית פרטי, והן בשל עצם העובדה כי פעמים רבות תהליך הבנייה מגיע לכדי חריגות תקציב מהתכנון המקורי.

מהם ההבדלים בין משכנתא לבנייה עצמית לבין משכנתא רגילה?

למעט נושא אחוזי המימון, שהינו זהה למדי למשכנתא הרגילה, קיימים מספר הבדלים מהותיים בין משכנתא לבנייה עצמית לבין משכנתא לכל מטרה, וביניהם:

באילו נתונים עלינו להתחשב בעת בניית תמהיל משכנתא לבנייה עצמית?

בניית תמהיל משכנתא אופטימלי הוא נושא המעסיק לווים רבים ובצדק, שכן מדובר בהלוואה הכרוכה בסכומים גבוהים במיוחד ומתפרשת על פני תקופה ממושכת. לפיכך, חשוב להיעזר בשירותי יועץ משכנתא בכדי להגיע לתמהיל האופטימלי והמתאים ביותר לצרכים והמטרות שלנו.

תהליך בניית התמהיל האופטימלי מורכב מכמה שלבים בסיסיים וראשוניים:

• גיוס הון עצמי

בשלב הראשון, חשוב להבין כמה הון עצמי עומד לרשותנו, שכן ככל שנשיג הון עצמי גבוה יותר, כך נוכל לקבל משכנתא לבנייה עצמית בתנאים אופטימליים.

• הערכת אומדן שינויים

הזכרנו כי קיימת אי ודאות רבה סביב ההוצאות השונות בתהליך בנייה עצמית. יחד עם זאת, באמצעות מחשבונים ייעודיים לחישוב מדד תשומות הבנייה וחישוב מדד המחירים לצרכן, ניתן למזער בצורה ניכרת את מרווח הטעויות.

• מבט קדימה

בכדי לבנות תמהיל משכנתא אופטימלי יש להתחשב גם במצבנו העתידי, הן מבחינת הסטטוס האישי/משפחתי והן מבחינת מצבנו הפיננסי. מצבים אלה יכולים להשתנות ולהשפיע על ההוצאות ויכולות ההחזר שלנו.

משכנתא לבנייה עצמית – כיצד בונים תמהיל אופטימלי?

כולנו מבינים את חשיבות השירות של יועץ, ועל אחת כמה וכמה כשמדובר בתהליך משכנתא לבנייה עצמית, בה נדרש להתחשב במגוון פרמטרים ולדייק מבחינת תקציב הפרויקט ותזרים המזומנים. עם יועץ מומחה תוכלו לקבל מעטפת נרחבת של שירותים מקצועיים, החל מאפיון הצרכים והמטרות שלכם, דרך ניתוח מצבכם הפיננסי בהווה ובעתיד, ועד בניית תמהיל אופטימלי של משכנתא לבנייה עצמית ואפילו משכנתא למסורבים.