הצטברות חובות היא מציאות מלחיצה ובהחלט לא נעימה. אחד הפתרונות היעילים והנוחים לסגירת החובות ויציאה לדרך כלכלית חדשה, הוא לקיחת משכנתא לסגירת חובות. מהי וכיצד ניתן לקבל משכנתא לכיסוי חובות? מידע חשוב בנושא תמצאו במאמר שלפניכם.
מהי משכנתא לסגירת חובות?
הצטברות של חובות יכולה להגיע במהירות לכדי סחרור כלכלי, ולכן חשוב לפעול בהקדם האפשרי למציאת הפתרונות המתאימים ביותר לסגירת חובות. בין הפתרונות הללו נמנית משכנתא לסגירת חובות, המהווה למעשה סוג של משכנתא לכל מטרה. בעזרת ייעוץ מקצועי, ניתן יהיה להתאים את תנאי ההלוואה למצב החובות אליהם נקלעתם ולצאת לדרך כלכלית חדשה.
הרעיון העומד מאחורי משכנתא לסגירת חובות הוא האפשרות לשעבד נכס קיים הנמצא בבעלותכם, ולקבל תמורתו הלוואה של סכומים משמעותיים בתנאי משכנתא. כלומר, החזרים חודשיים בסכומים נמוכים ופריסת תשלומים נוחה. היות והלוואה זו מבוססת על נכס קיים, המשמש עבור הבנק בטוחה להחזרת ההלוואה, הרי שהיא ניתנת בתנאים נוחים ומשתלמים יותר בהשוואה להלוואות רגילות אחרות.
המון לקוחות מגיעים אלי עם עודף חובות והלוואות. כלומר יש להם גם חובות והלוואות בכרטיסי אשראי, גם חובות לבנק מסגרות והלוואות, גם משכנתאות, גם חובות חוץ בנקיים. אותם לקוחות קורסים תחת הנטל של ההחזרים החודשיים של אותם הלוואות ועוד רגע הם מגיעים שכבר הגיעו למצב של צקים חוזרים, הוראות קבע חוזרות, פיגורים בהלוואות, ויש כאלה גם המגיעים לפתיחת תיקים בהוצאה לפועל , הסדרים מול הבנקים, כינוס נכסים וכו׳. משרדינו יודע למצוא פתרונות לאותם הלקוחות. במקרים רבים אנו יודעים להקטין את ההחזר החודשי בצורה משמעותית.
מהם תנאי הזכאות לקבלת משכנתא לכיסוי חובות?
משכנתא לסגירת חובות תתאים ביותר לאנשים שנקלעו למצב של הצטברות חובות ומעוניינים להגיע להסדרת החוב באופן מהיר ומיידי. זאת במיוחד במקרים שאין ציפייה עתידית (וריאלית) להכנסה גדולה שתאפשר את סגירת החוב.
ככלל, תנאי הזכאות הם:
- בעלות על נכס לא משועבד- התנאי הראשון והבסיסי לקבלת משכנתא לסיגרת חובות הוא בעלות על נכס לא משועבד (או בעל יתרת הלוואת משכנתא נמוכה).
- אחוז מימון- אחוז המימון שתוכלו לקבל במסגרת משכנתא לסגירת חובות עומד על עד 50% מערך הנכס.
- דירוג אשראי- בדומה להליך משכנתא רגילה, גם במקרה של זה, הגופים המממנים (בנקים או גופים חוץ בנקאיים) יבחנו את הנתונים האישיים והפיננסיים שלכם, בכדי לקבוע האם לאשר את בקשת ההלוואה.
מהי הלוואה מחוץ לבנק בשביל סגירת חובות?
אמנם הבנקים מהווים את הכתובת הראשונה אליה אנחנו פונים בעת בקשת הלוואת משכנתא, אך כדאי לדעת כי קיימים עוד גופים מממנים מהם ניתן לקבל משכנתא לכיסוי חובות – גופים חוץ בנקאיים כמו חברות ביטוח, חברות אשראי ועוד.
בשונה מהלוואת משכנתא בנקאית לסגירת חובות, הלוואת משכנתא חוץ בנקאית לסגירת חובות יכולה להגיע עד לשיעור מימון של 85% מערך הנכס ואף להיכנס כמשעבד מדרגה שנייה. ככלל, הלוואות חוץ בנקאיות נחשבות להלוואות בתנאים פחות אטרקטיביים מצד אחד, אך מהוות פתרון נוח וזמין ללווים שבקשת ההלוואה שלהם מהבנק נענתה בשלילה.
משכנתא לסגירת חובות – מסלולים ותנאים
התנאי העיקרי של משכנתא לסגירת חובות הוא שהלוואת המשכנתא תינתן לצורך כיסוי חובות בלבד ולא תהיה משכנתא לדירה שנייה. מבחינת מסלולי המשכנתא, גם במקרה משכנתא לכיסוי חובות ניתן למצוא מגוון מסלולים, המורכבים מריביות שונות ובפריסת שנים משתנה. יחד עם זאת, יש לקחת בחשבון כי מדובר בהלוואת משכנתא לכל דבר ועניין, ולכן התמהיל צריך לכלול שליש מהמשכנתא במסלול ריבית קבועה. כך או כך, התנאים והמסלולים נגזרים ממגוון פרמטרים כמו מצבכם הפיננסי, גובה ההלוואה, וכמובן, כושר המיקוח של יועץ המשכנתאות שבחרתם.
האם הלוואת משכנתא היא פתרון מומלץ לסגירת החובות?
להלוואת משכנתא לסגירת חובות יש מספר יתרונות מובהקים, כמו הקטנת ההחזר החודשי, פתרון מהיר ומידי לכיסוי החובות ואפשרות לצאת לדרך כלכלית חדשה. עם זאת, כדאי להבין כי לא מדובר בפתרון קסם, ולכן, יש לקחת בחשבון מספר כללים:
- שינוי דפוס התנהגות כלכלי- גם אם מדובר בפתרון מהיר ונוח כמו משכנתא לכל מטרה, הנותן מענה לצרכים הפיננסיים שלנו כעת, חשוב להבין ולנתח לעומק כיצד הגענו למצב כזה של הצטברות חובות, כך שהמצב לא יחזור על עצמו בעוד כמה שנים.
- ניהול משא ומתן על מסלולים וריביות- בכדי שהלוואת משכנתא לסיגרת חובות אכן תהיה משתלמת, חשוב לנהל משא ומתן על המסלולים והריביות, ובכך לבנות תמהיל משכנתא אופטימלי.
- עלות מול תועלת- במידה וההחזר החודשי או סכום ההלוואה אינם משתלמים, הרי שאין טעם לסכן את הנכס בבעלותכם.
משכנתא לסגירת חובות עם יועץ מומחה
כפי שניתן לראות, משכנתא לסגירת חובות היא בעלת יתרונות מצד אחד וחסרונות מצד שני. בכדי לבדוק את כדאיות המשכנתא ולהגיע לבניית תמהיל אטרקטיבי ומשתלם, חשוב ומומלץ להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתא מומחה ומנוסה בתחום.